ניהול כסף בגיל הזהב

אחת מנקודות הביקורת העיקריות המועלות תדיר כלפי מערכת החינוך בישראל, היא כישלונה בהנחלת מידע פיננסי בסיסי לתלמידים ולבני הנוער.

מרבית בוגרי מערכת החינוך היוצאים לשוק מדי שנה אינם בקיאים בעקרונות היסוד במסגרת התנהלות כלכלית, וביניהם מונחים כמו ריבית, משכנתא, תזרים מזומנים, ועוד.

בעוד שמרבית הישראלים מאמצים מושגים אלו ברבות השנים, כפי שנדרש מכל אדם בוגר, לא מעט מהם עדיין נותרים ללא הבנה פיננסית בסיסית בתחומים שונים, כאשר סוגיה זו באה לידי ביטוי במיוחד בכל הנוגע לשאלת ניהול הכסף שבבעלותם. למעשה, לא מעט ישראלים אימצו ראייה פשטנית של כסף כ"חומר בעירה", אשר יש לעשות בו שימוש ברגע שמתקבל, מה שמסביר במידה רבה את הסכום העצום – 475 מיליארד דולר – של היקף החובות העומדים כנגד משקי בית בישראל נכון לסוף 2015.

ניהול כסף בגיל הזהב – הבנה פיננסית כבר אינה מותרות

במהלך שנות עבודתם, ישראלים רבים מצליחים בכל זאת להתמודד עם חוסר הבנתם ויכולתם להתנהלות כספית שקולה, וזאת באמצעים שונים בעלי השפעה זמנית, ובדגש על הלוואות אשראי או סיוע מבני המשפחה. מטבע הדברים, השימוש באמצעים אלו לא רק שאינו מעלים את הבעיה, אלא רק דוחה אותה למועד מאוחר יותר, בה תתפרץ מחדש, ובדרגת חומרה גבוהה יותר. אך בשלבים הראשונים, פתרון זה עדיין עובד במרבית המקרים.

בכל הנוגע לבני גיל הזהב, פתרונות זמניים אלו אינם עוד רלוונטיים, כאשר גם אלו אשר בחרו לעשות שימוש בהם לאורך השנים, יגלו בשלב זה כי סכום החוב הגיע לרמה כזו שאין עוד באפשרותם להעלימו באמצעות תרופה נקודתית, ויש לבצע בו טיפול שורש. כמו כן, מרבית הישראלים שפרשו מעבודה זה מכבר זכאים לקצבאות פנסיה נמוכות בהשוואה למשכורתם הקודמת מעבודה, ובמצב מסוג זה, לא תמיד יש באפשרותם ליהנות מהלוואות לכיסוי החוב, כפי שעשו בעבר.

מסיבות אלו, ועוד, התמודדות עם חובות מתגלגלים נופלת פעמים רבות על ישראלים בסמיכות להגעתם לגיל הפרישה מעבודה, וזאת דווקא בשעה שהכנסתם החודשית צונחת משמעותית, בעוד שהוצאותיהם החודשיות עולות במרבית המקרים (מסיבות בריאותיות בעיקר). זאת הסיבה העיקרית לכך שניהול כספי, בכל גיל, ובוודאי שבגילאים הנושקים לגיל הפרישה מעבודה, אינו מותרות, כי אם צורך ממשי, אשר במידה ולא יתייחסו אליו בהקדם עלול לאיים על יכולת ההתנהלות של אדם ספציפי, ואף להכניסו למעגל חובות, ולפגוע ממשית באיכות חייו לאורך עשרות שנים.

ניהול כסף בגיל הזהב – נקודות התייחסות

כאמור, החוק הראשון בכל הנוגע לניהול כסף בכלליות הוא – כמה שיותר מוקדם – יותר טוב. ככל שאדם מודע למצבו הכלכלי בגיל מוקדם יותר, ונוקט באמצעים להבטיח כי רמת הוצאותיו בשוטף תהא נמוכה מרמת הכנסותיו, כך עולה הסבירות שבמועד פרישתו לפנסיה, לא רק שלא יצטברו כנגדו חובות, אלא שיצטברו לזכותו נכסים שונים, אשר יאפשרו לו פרישה מעבודה ללא דאגות מיותרות ותוך התמקדות בהנאות החיים ופעילויות פנאי ותרבות בגיל הזהב.

עם זאת, ואף שניהול תקציב, המבטיח כי רמת ההוצאות תהא נמוכה מרמת ההכנסות החודשיות, הוא הבסיס לניהול כספי נכון, הרי שמשעה שאדם צבר זה מכבר סכום כסף כלשהו, קיימת גם חשיבות יתרה לשאלה כיצד הוא מנהל כסף זה. יש לזכור, כי בניגוד לתפיסה המוטעית של כסף כ"דלק" המשמש לצריכה גרידא, הרי שניהול נכון של כסף אינו מספק רק הנאה רגעית, בדמות מוצרי צריכה שונים, כי אם ביטחון ועצמאות כלכלית למשך עשרות שנים, המאפשרים ליהנות מראש שקט וללא דאגות פיננסיות מיותרות, במיוחד בגילאי הפרישה מעבודה.

אולי יעניין אותך גם:

שלא יעבדו עליכם: הישמרו מהונאת קשישים